Glossaire financier

Un mot clair vaut mieux qu'un long contrat

Chaque définition Calp tient en deux à quatre phrases. Elles couvrent les notions que vous rencontrez dans une simulation de crédit, un relevé bancaire ou une offre de placement. Aucun terme n'est utilisé sans être défini : si vous en cherchez un autre, écrivez-nous, il rejoindra cette page.

A

Amortissement

Remboursement progressif du capital emprunté à chaque échéance d'un prêt. Chaque mensualité se compose d'une part d'intérêts et d'une part d'amortissement, dont la répartition évolue avec le temps.

C

Capacité d'emprunt

Montant maximum qu'un foyer peut emprunter compte tenu de ses revenus, de ses charges et de la durée envisagée. Elle se calcule à partir du taux d'endettement maximal généralement fixé autour de 35 %.

Capital restant dû

Part du capital qu'il reste à rembourser à un instant donné, hors intérêts à venir. C'est le montant qui sert de base au calcul d'une indemnité de remboursement anticipé.

Caution

Engagement par lequel une personne ou un organisme s'oblige à rembourser le prêt si l'emprunteur ne le fait pas. La caution peut remplacer une hypothèque ou un nantissement comme garantie d'un crédit immobilier.

CDD

Contrat à durée déterminée : contrat de travail conclu pour une période fixe. Il peut compliquer l'accès au crédit, sauf en présence d'un co-emprunteur stable ou d'un apport conséquent.

CDI

Contrat à durée indéterminée : contrat de travail sans date de fin. Souvent considéré comme la situation professionnelle la plus rassurante pour un prêteur car les revenus y sont prévisibles dans la durée.

Co-emprunteur

Personne qui souscrit un crédit avec l'emprunteur principal et partage solidairement le remboursement. Elle augmente la capacité d'emprunt globale et rassure le prêteur sur la stabilité du dossier.

Crédit affecté

Crédit lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis, par exemple une voiture ou des travaux. Si la vente n'a pas lieu, le contrat de crédit est automatiquement annulé.

Crédit non affecté

Prêt personnel dont l'emprunteur utilise les fonds librement, sans justifier la dépense au prêteur. C'est la forme la plus courante de crédit à la consommation.

Crédit revolving

Réserve d'argent renouvelable mise à disposition de l'emprunteur, utilisable en totalité ou partiellement. Le capital remboursé reconstitue la réserve disponible, avec un taux d'intérêt généralement plus élevé qu'un prêt amortissable classique.

D

Différé d'amortissement

Période en début de prêt pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse pas le capital. Un différé partiel n'inclut que les intérêts, un différé total reporte intérêts et capital.

E

Échéance

Date à laquelle une mensualité d'un crédit est prélevée. Par extension, le montant payé à cette date, intérêts et amortissement compris.

Emprunt in fine

Prêt dont le capital est remboursé en une seule fois à la dernière échéance, l'emprunteur ne payant que les intérêts pendant toute la durée. Souvent utilisé en investissement locatif adossé à une épargne ou une assurance vie.

F

Frais de dossier

Somme facturée par le prêteur pour l'étude et la mise en place du crédit. Ils sont intégrés au TAEG et peuvent dans certains cas être négociés à la baisse.

G

Garantie

Sûreté qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Elle peut prendre la forme d'une caution, d'une hypothèque, d'un nantissement ou d'une assurance emprunteur.

H

Hypothèque

Garantie réelle qui porte sur un bien immobilier et permet au prêteur de le faire vendre en cas de défaillance prolongée. Elle est enregistrée par un notaire et engendre des frais spécifiques.

I

IBAN

Identifiant bancaire international, composé de lettres et de chiffres, qui désigne un compte de manière unique pour les virements et prélèvements en zone SEPA et au-delà.

Indemnité de remboursement anticipé

Somme due au prêteur lorsqu'un crédit est remboursé avant son terme. Pour un crédit immobilier, elle est plafonnée à six mois d'intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû.

M

Mensualité

Montant versé chaque mois au prêteur, comprenant l'amortissement, les intérêts et, le cas échéant, l'assurance emprunteur. C'est la variable que la plupart des emprunteurs comparent en premier.

N

Nantissement

Garantie portant sur un actif financier, comme une assurance vie ou un compte-titres, donné en gage au prêteur. L'emprunteur conserve la propriété de l'actif mais n'en dispose plus librement jusqu'au remboursement.

P

PEA

Plan d'épargne en actions : enveloppe d'investissement permettant d'acheter des actions européennes avec une fiscalité allégée après cinq ans de détention. Le plafond de versement est de 150 000 euros.

Période de franchise

Phase pendant laquelle l'emprunteur ne paie ni capital ni intérêts, ces derniers étant capitalisés. Elle se rencontre notamment dans les prêts étudiants ou les prêts de construction.

Prêt à taux zéro

Prêt aidé sans intérêts, accordé sous conditions de ressources pour financer une partie d'une résidence principale. Il complète un crédit immobilier classique et ne peut le remplacer en totalité.

Prêt amortissable

Crédit dont le capital est remboursé progressivement, à chaque échéance, en même temps que les intérêts. C'est la forme la plus répandue des crédits immobiliers et à la consommation.

Prêt in fine

Synonyme d'emprunt in fine. Le capital est remboursé intégralement à la dernière échéance, l'emprunteur ne réglant que les intérêts auparavant.

Prêt relais

Crédit de courte durée qui avance les fonds d'un bien immobilier en cours de vente afin d'en acquérir un nouveau. Il se rembourse en une fois à la signature de la vente du bien actuel.

R

RIB

Relevé d'identité bancaire : document qui regroupe l'IBAN, le BIC et le titulaire du compte. Il est transmis à un tiers pour autoriser un virement ou un prélèvement.

Regroupement de crédits

Opération qui rassemble plusieurs prêts existants en un seul crédit, généralement avec une mensualité plus basse et une durée allongée. Le coût total peut augmenter, mais la trésorerie mensuelle s'allège.

S

SCPI

Société civile de placement immobilier : véhicule collectif qui achète et gère un parc immobilier loué, et reverse les loyers aux porteurs de parts. C'est une manière d'investir dans la pierre sans gestion directe.

Surendettement

Situation dans laquelle un foyer ne peut plus faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles. Une procédure auprès de la commission de surendettement permet de geler les remboursements et de rééchelonner les dettes.

T

Tableau d'amortissement

Document qui détaille, échéance par échéance, la répartition entre capital, intérêts, assurance et capital restant dû d'un prêt. Il permet de visualiser le coût réel du crédit sur toute sa durée.

TAEG

Taux annuel effectif global : coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Il inclut les intérêts, les frais de dossier, l'assurance obligatoire et les garanties, et permet de comparer les offres entre elles.

Taux débiteur

Taux d'intérêt nominal appliqué au capital restant dû d'un crédit, hors frais annexes. Il sert de base au calcul des intérêts mais ne reflète pas le coût complet du prêt.

Taux fixe

Taux d'intérêt qui ne varie pas pendant toute la durée du prêt. La mensualité est connue à l'avance, ce qui sécurise le budget de l'emprunteur.

Taux d'usure

Taux maximum, fixé par la Banque centrale, au-delà duquel un crédit ne peut légalement être consenti. Il est révisé chaque trimestre selon la catégorie de prêt.

Taux variable

Taux d'intérêt qui évolue en cours de prêt selon un indice de référence, généralement l'Euribor. La mensualité peut augmenter ou baisser au fil du temps.

Taux variable capé

Taux variable encadré par un plafond et parfois un plancher d'évolution. Un cap à plus deux signifie par exemple que le taux ne peut pas augmenter de plus de deux points par rapport à son niveau de départ.

TEG

Taux effectif global : ancienne appellation du TAEG pour les crédits aux entreprises et certaines opérations spécifiques. Il représente le coût complet de l'opération de financement.

Tiers payant

Mécanisme par lequel un tiers, comme un assureur, règle directement le prestataire à la place de l'emprunteur. Dans le cadre d'une assurance emprunteur, il évite l'avance de frais en cas de sinistre.

Ticket d'entrée

Montant minimum requis pour souscrire à un placement, qu'il s'agisse d'un fonds, d'une SCPI ou d'un produit structuré. C'est le seuil financier à partir duquel l'investissement devient accessible.

V

Virement SEPA

Virement libellé en euros entre comptes situés dans l'espace de paiement européen. Il est généralement exécuté en un jour ouvré et au même tarif qu'un virement domestique.

Virement instantané

Virement SEPA exécuté en moins de dix secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Il offre la rapidité d'un paiement par carte avec la traçabilité d'un virement bancaire.